Mortgage Loan Fees (주택담보대출 비용): 부동산 매매과정은 장기간에 걸쳐 이루어지며 그 과정도 복잡하기 그지없다. 거액의 집을 살려고 하는 대부분의 바이어들은 다운페이를 초과하는 금액에 대하여 모기지 론을 받는 것이 일반적이다. 모기지 론을 받아서 집을 살 때 발생하는 다양한 비용 항목들을 정리해 본다.

1. Origination fee: 론 금액 $400,000 기준 약 $1,000 상당액 (네고 가능). 바이어가 모기지 론을 신청하면 은행이 론을 취급하는데 필요한 제반 서류작업을 진행하고 론 자금을 마련하기 위해서 들어가는 비용에 대한 청구액.

2. Underwriting fee: $500~$1,000 상당액. 언더라이터(론 인수인)가 모기지 론 신청서류를 평가하고 확인함으로써 론 승인 또는 거절 판단을 하기위해 부과되는 비용. 모기지 론 신청이 접수되면 Loan Origination 작업을 거친 후 최종 인수승인 절차를 밟을 때 부과되는 비용으로 Origination fee와 Underwriting fee를 합쳐서 Lender fee라고 부르기도 한다. 

3. Mortgage Insurance: 여기에는 두가지 종류가 있는데 하나는 PMI이고 다른 하나는 MIP이다. PMI(Private Mortgage Insurance)는 모기지 론을 받을 때 다운 페이먼트를 20% 미만으로 할 경우 모기지 은행이 담보부실화에 따른 미래의 손실보전 차원에서 론 신청자에게 요구하는 보험으로 보통 0.5%~1.0% 정도이며 일반 Conventional Loan에서 적용된다. 론 신청자가 직접 부담하면 Borrower-paid 조건이고 은행이 대신 부담하면 Lender-paid 조건이 된다. MIP(Mortgage Insurance Premium)는 저소득자 및 낮은 신용등급 보유자를 위한 정부보증론을 취급하는 FHA Loan에서 적용되는 모기지 보험 비용으로 1.75%를 upfront로 지급하고 0.5%~1.0% 정도가 모기지 이자율에 더해진다. 이러한 모기지 보험비용은 신용상태 및 다운 페이먼트 정도에 따라서 약간씩 차이가 나게 된다.

4. Interest: 모기지 이자금액. 모기지 원금과 이자율에 따라 이자액이 달라지게 됨.

5. Mortgage Recording fee: 모기지 론 발생시 관련 서류의  등기작업에 드는 비용.

6. Notary Service fee: 모기지 론 발생시 관련서류의 공증작업에 드는 비용.

7. Lender Premium: $600 상당액. 모기지 론에 대한 담보가치 안정성 확보 차원에서 집 소유권 이전등기시 확장 소유권보증보험에 가입하도록 은행이 요구하는데 이때 타이틀 회사에서 부과하는 비용으로 바이어가 지불하게 됨.

8. Appraisal fee: $500~$800. 바이어가 살려는 집의 담보가치를 측정하기 위하여 모기지 은행에서 Appraiser를 고용하여 집 감정을 하는데 드는 비용.

9. Point: Buyer’s choice. 모기지 이자율을 낮추기 위하여 지급하는 선비용 개념으로 보통 모기지 금액의 1%이내로 정함. 포인트를 많이 사면 upfront 비용이 커지는 대신에 론 이자율은 낮아진다. 포인트를 살 때는 Break-even period를 고려하여 살지 말지 결정하여야 한다.

10. Loan fee: 일반 소매은행에서 취급하지 않는 모기지 론을 론 에이전트가 대행할 때 부과하는 비용. 주로 Stated Income Loan에서 발생

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