오늘은 여러분들이 많이 궁금해 하시는 Down Payment에 대하여 말씀드리도록 하겠습니다.  집을 사기위하여 융자를 받을때 다운 페이먼은 borrower가 현재 얼마나 Cash를 보유하고 있는지를 확인하는 것으로 생각보다는 조건이 까다롭지 않습니다. 미국은 당장에 현금이 조금  부족하더라도 모기지 융자를 받는데 어렵지 않습니다.

우선 일반적으로 받는 conforming loan의 경우 3%만 다운하면 좋은 조건에 융자를 받을 수 있습니다. 물론 비싼 집을 3% 만 다운하고 사는 경우 loan amount 가 많아져서 그만큼 income이 많아야 받을 수 있고 월 페이먼도 많을 것입니다. 본인의 income 대비 얼마나 론을 받을 수 있는가는 지난 칼럼에서 자세히 설명 드렸습니다.  따라서 페이먼 할 능력만 되시면 3% 만 다운하시고도 얼마든지 집을 구매하실 수 있습니다. 다만 equity가 20% 이상 될때 까지 PMI라는 모기지 인슈어런스를 내셔야 하고 캘리포니아의 경우 점보론의 기준이 2021 기준으로 $548,250고 LA, OC 의 경우 $822,375 으로 상향 조정되어 이 이상 론을 받을 경우 이자율이 매우 높다는 것도 유념하셔야 합니다.

또 FHA론 이라고 하여 정부가 보증해주는 융자의 경우 3.5% 만 다운하여도 융자가 가능합니다. 다만 이 론은 1.75% up front fee와 MIP(Mortgage Insurance Premium)을 론을 유지하는 동안 계속 내야 합니다. 더구나 VA loan의 경우 Veterans를 위한 정부 보증 론으로서 0% 다운하고 융자를 받을 수도 있습니다.

생각보다 적게 다운 페이먼하고 집을 구입할 수 있다고 생각하셨을 것입니다. 요즘같이 이자율이 낮고 상대적으로 랜트비가 비싼 현실에서 월 페이먼 능력과 융자 받을 조건을 갖추고 계시다면 집을 구매하는 것도 좋은 방법입니다. 하지만 캘리포니아의 경우 집 값이 많이 올라있어 신중하게 알아보시고 구매에 나서야 할 것입니다. COVID-19 이후에는 타운 외곽에 지어진 또는 새로 짓고 있는 신축 단지에 관심이  많고 가격도 좀 저렴하다는 정보를 들은 바 있습니다.

하지만 down payment의 경우 뱅크에 balance가 있다거나 cash로 현재 갖고 있다고 하여 모두 인정하여 주지는 않습니다. Bank account의 경우 최고 2개월 이상 보유하고 있는 것만 인정되며 cash-on-hand는 down payment로 사용할 수 없습니다. 집 구매를 준비하고 있는 분들은 융자를 신청하기전 2개월 전에 bank에 cash을 디파짓하시고 그 source (인컴, 비즈니스 수익,  이자 및 투자 이익, 랜트 인컴 등)를 입증하시면 됩니다. 만약에 이것도 어려운 경우 Gift Fund를 활용하시어 down payment 할 수 있습니다.  부모, 형제, 부부 등의 가족과 기타 gift를 줄 수 있는 대상자를 선정하여 gift letter을 작성하여 주면 본인 명의의 자금이 아니더라도 다운이 가능합니다.

또한 요즘 많이 활용하시는 cash-out refinance 하고 그  자금으로  다운 페이먼 하는 경우는 100% 인정받을 수 있습니다.  

이제까지 얼마나 down payment하여야 모기지 융자가 가능하지 알아보았습니다.  모두 각자가 다른 다양한 조건에서 융자를 신청하고 집을 구입하실 것입니다.  보다 자세한 사항은 연락주시면 친철히 상담해 드리겠습니다.

Daniel  Park

Mortgage Loan Originator (NMLS #1998004)

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