다 아시다시피 세월은 우리가 원하는 것보다 빨리 흘러갑니다. 젊었을 때에는 젊음이 길게 느껴지기도 했지만, 생각보다, 그리고  기대보다 빨리 가버리더군요.  “한 손에 막대 들고 또 한 손에 가시 쥐고 늙은 길 가시로 막고 오는 백발 막대로 치렸더니  백발이 먼저 알고 지름길로 오더라.”는 우리가 어렸을 때 많이 읊던 시구였습니다. 은퇴 연령에 처하게 될 때 여생을 지탱할 재정 준비가 잘 되어 있지 않으면  걱정이 많이 됩니다. 

사실 노령기를 맞이할 재정적인 준비를 충분히 하지 않아서  처량하게  생활하시는 연장자분들도 많이 계십니다.  노년기를  편안하게 보내려면 젊었을 때부터 건전한 재정 상태를 준비하고 유지해야 한다는 사실은 우리 모두 귀가 아프게 들었습니다.  

그러나 구체적으로 어떤 재정 상태가 건전한지에 관한  기준을 쉽게 찾기가 어렵습니다. 그래서 오늘은 개인이 할 수 있는 재정 상태의 점검에 관하여 참고기준을 말씀드리겠습니다. 재정 설계의 전문가인 네이트 샾 (Nate Sharp) 박사가 발표한 10 가지 점검 기준을 소개하겠습니다.

1. 수입 대비 부채비율.

주택의 모기지를 포함해서 매월 지불하는 채무가 충 수입의 35%를 초과하면 건전한 재정 상태가 아닙니다.  이 중에서 가장 많은 채무는 주택 모기지 일 것입니다.  샾 박사는 매월 지불하는 모기지 만으로 월수입의25%를 넘지 않는 것이 건전한 재무구조이고 기타의 채무도 포함해서 35%를 넘지 말아야 건전하다고 말했습니다. 부채율이 35%를 넘으면 너무 높기 때문에  높은 이자 부채를 낮은 부채로 바꾸는 재융자를 하거나 재조정을 해야 합니다.

2. 적절한 생명보험

한인들은 생명보험을 토의하거나 말하는 것 자체를 꺼려합니다. 그러나 불행한 사태는 예고 없이 찾아옵니다. 가족의 주 수입원인  가장이 사망하게 되면 가족들의 생활과 자녀들의 교육비를 어떻게 충당할 것인지 일찍 대책강구를 해야 합니다. 생명 보험도 종류가 많습니다. 생명보험은 기간제 보험을 추천합니다. 즉 30년 기간 $1,000,000생명보험을 들면  30년 이전에 사망할 경우에는 보험액 전액을 세금 없이 찾을 수 있습니다. 단 30년 이후에 사망하면 보험액을 찾지 못합니다. 저축용 생명보험도 있지만, 전문가들은 단순한 기간용 즉 텀 (Term) 생명보험을 추천합니다.  생명보험만은 텀 보험이 매월 지불하는 보험료가 낮아서 가계부담이 비교적 적습니다. 저축용 생명 보험은 따로 마련하는 저축용 재정상품보다 이윤이 낮습니다.

3. 월수입의 80% 이하로 생활.

미국에서나 한국에서 수입 이상의 지출을 하면서 생활 하시는 가구가 많다고 합니다.  부족한 부분은 신용카드로 보충하기 때문에  신용 카드 부채는 증가일로에 있습니다. 신용카드의 년이자율는 20%이상 입니다.  아무리 수입이 적어도 수입의 80% 이내로 생활하라는 것이 재정 전문가들의 충고입니다.

80%를 가족의 생활에 쓰고 10%는 철저하게 저축하며 또 10%는 교회나 자선 사업에 기부하라는 충고도 있습니다. 쓰고 싶은 대로 다 쓰고 노후를 편안하게 보내는 사람은 없음을 기억하시기 바랍니다.

내일도 계속해서 개인의 재정상태 점검에 관하여 말씀드리겠습니다. 끝